Борг прострочено. Телефон не замовкає. Незнайомі голоси погрожують судом, описом майна, «проблемами на роботі». Знайома ситуація? Щороку тисячі українців стикаються з тиском з боку колекторів — і більшість навіть не знає, що більша частина цих дій є незаконною.
У цій статті — детально про те, які права має боржник, що заборонено колекторам за українським законом, і що робити, якщо тиск вже відбувається.
Хто такі колектори і звідки вони беруться
Колектор — це компанія або фізична особа, яка займається стягненням боргів. Вони з’являються у вашому житті двома шляхами:
Агентська схема. Банк або МФО наймає колекторську компанію для стягнення боргу. Формально кредитором залишається банк, колектор діє від його імені.
Договір відступлення права вимоги (цесія). Банк продає ваш борг колекторській компанії. Тепер вона є новим кредитором і має право вимагати повернення суми.
В обох випадках ваші права як боржника однакові — і вони чітко закріплені в законі.
Що каже закон
З 2021 року в Україні діє Закон «Про діяльність з управління заборгованістю» (№ 1349-IX). Він вперше чітко визначив правила гри для колекторів і встановив реальні механізми захисту боржників.
Ключові положення:
- Колекторська компанія зобов’язана мати ліцензію НБУ. Без неї діяльність із стягнення боргів є незаконною.
- Колектори зобов’язані ідентифікуватися: повідомляти своє ім’я, назву компанії та підставу для звернення.
- Встановлено чіткі часові обмеження для контактів.
- Визначено перелік заборонених дій — і він досить широкий.
Що колектори мають право робити
Закон дозволяє колекторам:
- Телефонувати боржнику в будні з 08:00 до 21:00, у вихідні та святкові дні — з 10:00 до 18:00.
- Надсилати листи, SMS, повідомлення в месенджерах — у ті ж години.
- Особисто зустрічатися з боржником — але лише з його письмової згоди.
- Надавати інформацію про суму боргу, нараховані відсотки, строки.
- Пропонувати варіанти врегулювання: реструктуризацію, розстрочку, знижку на борг.
Зверніть увагу: особистий візит без вашої згоди — вже порушення закону.
Що колекторам суворо заборонено
Це найважливіший розділ. Запам’ятайте або збережіть.
Заборонено щодо боржника:
- Погрожувати фізичною розправою, кримінальним переслідуванням, позбавленням волі.
- Вводити в оману щодо суми боргу, правових наслідків, повноважень колектора.
- Дзвонити частіше, ніж 1 раз на день і 3 рази на тиждень.
- Психологічно тиснути: кричати, ображати, залякувати.
- Розголошувати інформацію про борг третім особам — сусідам, роботодавцю, у соцмережах.
- Здійснювати контакти вночі або в заборонений час.
- Дзвонити з прихованого номера.
Заборонено щодо родичів і знайомих:
- Телефонувати будь-яким третім особам з метою тиску на боржника.
- Повідомляти про борг роботодавцю або колегам.
- Шантажувати тим, що «розкажемо всім».
Якщо хтось із вашого оточення отримує дзвінки від колекторів — це пряме порушення закону.
Типові незаконні схеми і як їх розпізнати
«Ми передаємо справу в поліцію»
Борг за кредитом — це цивільно-правові відносини. Поліція цим не займається. Погроза кримінальним переслідуванням за несплату кредиту — маніпуляція.
«Завтра приїдуть і заберуть майно»
Опис і арешт майна можливий лише за рішенням суду і лише через державного виконавця. Ніякий колектор не має права самостійно описувати або вилучати ваші речі.
«Ви повинні 150 000, хоча брали 20 000»
Перевіряйте розрахунки. Іноді нараховані штрафи й пеня перевищують тіло боргу в кілька разів. Частину з них можна оскаржити в суді — особливо якщо ставка пені була несправедливо завищена.
«Ми вже отримали судовий наказ»
Просіть надати копію судового рішення. Судовий наказ — реальний документ із номером справи, печаткою суду та підписом судді. Якщо його немає — погроза блефом.
Дзвінки «від імені суду» або «прокуратури»
Суди й прокуратура не телефонують боржникам із вимогою сплатити борг. Якщо вам телефонують «з прокуратури» через несплату кредиту — це шахрайство.
Що робити, якщо колектори порушують закон
Крок 1. Фіксуйте все
Кожен дзвінок, повідомлення, лист — зберігайте. Записуйте дату, час, ім’я особи, зміст розмови. Якщо є технічна можливість — записуйте розмови (в Україні це законно, якщо ви є учасником розмови).
Скріншоти SMS і повідомлень у месенджерах зберігайте з відображенням дати й номера відправника.
Крок 2. Напишіть заяву до НБУ
НБУ є регулятором ринку фінансових послуг і розглядає скарги на колекторів. Подати скаргу можна онлайн на сайті або поштою.
У заяві вкажіть:
- назву компанії-порушника;
- конкретні факти з датами;
- докази (скріншоти, записи).
Крок 3. Зверніться до поліції
Якщо є погрози, залякування, спроби вторгнення — це вже кримінальне правопорушення. Пишіть заяву до поліції за статтями про погрозу або вимагання.
Крок 4. Зверніться до суду
Якщо незаконні дії колекторів завдали вам моральної чи матеріальної шкоди — ви маєте право на відшкодування через суд. Практика таких справ в Україні вже є.
Крок 5. Проконсультуйтеся з юристом
Якщо ситуація вийшла за межі простих дзвінків — борг великий, є судові позови, здійснюється реальний тиск — найефективніше рішення звернутися по допомогу до фахівця, який веде кредитні справи.
Що робити, якщо банк подав до суду
Судовий позов — це не катастрофа. Це офіційний процес, у якому у вас є права й можливості для захисту.
Не ігноруйте судові повістки. Якщо ви не з’явитеся, рішення ухвалять без вас — і майже напевно на користь банку.
Перевіряйте суму позову. Банки іноді включають у позов незаконні комісії, завищені штрафи, витрати, які суд може не прийняти. Кваліфікований адвокат здатен суттєво зменшити суму стягнення.
Оскаржуйте судовий наказ. Якщо проти вас видано судовий наказ (спрощена процедура без вашої участі) — у вас є 15 днів з моменту отримання, щоб подати заперечення. Після цього справа розглядатиметься в загальному порядку, де ви зможете захищатися.
Заявляйте про строк позовної давності. Загальний строк позовної давності за кредитними договорами — 3 роки. Якщо банк звернувся до суду після закінчення цього строку — є підстави для відмови в позові.
Чи можна домовитися з колектором або банком
Так — і це часто найраціональніше рішення.
Колекторські компанії зазвичай купують борги за 10–30% від номінальної суми. Це означає, що вони мають простір для переговорів. Реальна практика: боржнику пропонують погасити 40–60% від суми боргу як повне врегулювання.
Як вести переговори:
- Завжди спілкуйтеся письмово або зберігайте записи розмов.
- Не погоджуйтесь усно — лише письмова угода має юридичну силу.
- Перш ніж підписати угоду про врегулювання — перечитайте її або покажіть юристу.
- Переконайтеся, що в угоді чітко вказано: після сплати погодженої суми борг вважається погашеним повністю.
Психологічний аспект: як не зламатися під тиском
Колектори використовують психологічний тиск свідомо. Їхня мета — викликати страх, сором, відчуття безвиході, щоб ви заплатили будь-що і якнайшвидше.
Кілька практичних порад:
Докладніше про психологічні та правові механізми протидії читайте в матеріалі як позбутися колекторського тиску.
Не поспішайте. Жодна «остання пропозиція» не є справді останньою. Вам телефонують, щоб отримати гроші прямо зараз — але юридична ситуація від вашої поведінки завтра не зміниться.
Не підтверджуйте борг емоційно. «Так, я знаю, що винен, але зараз немає грошей» — дає колектору інформацію. Краще сказати: «Я ознайомлюся з документами і дам відповідь письмово».
Ви маєте право припинити розмову. Якщо розмова стає агресивною — просто покладіть трубку. Це не поглибить вашу правову ситуацію.
Не соромтеся просити допомоги. Фінансові труднощі — це не моральна ознака. Більшість людей, що мають проблеми з кредитами, опинилися в них через об’єктивні обставини: втрату роботи, хворобу, війну. Закон на вашому боці.
Коли варто звернутися до адвоката
- Банк або колектор подав до суду.
- Відкрито виконавче провадження.
- Колектори погрожують, тиснуть на родичів, з’являються вдома.
- Сума боргу через штрафи стала неспіврозмірно великою.
- Ви хочете оскаржити умови кредитного договору.
- Розглядаєте процедуру банкрутства.
Фахівці з кредитних справ допоможуть оцінити ситуацію, розробити стратегію і представити ваші інтереси — у переговорах або суді.
Висновок
Борг — це проблема, яку можна вирішити. Незаконний тиск колекторів — це порушення, яке можна зупинити. Головне — знати свої права й не залишатися з цією ситуацією наодинці.
Закон в Україні захищає боржників значно краще, ніж більшість людей думає. Використовуйте цей захист.
Реклама
